Asigurarea IMM. Ce tipuri de asigurări poate încheia un IMM

Asigurarea IMM este o soluție de protecție pe termen mediu, pentru ca firma să-și poată continua dezvoltarea în parametrii optimi.
Getting your Trinity Audio player ready...
asigurarea IMM

O soluție de protecție pe termen mediu este asigurarea IMM, cu o structură completă a riscurilor asigurate, modelată astfel încât să ofere acoperiri personalizate pentru fiecare tip de afacere, în funcție de domeniul de activitate în care activează.

Cu o pondere de 58% din volumul total al PIB-ului din România și cu 67% din totalul de salariați în economia non-financiară, segmentul IMM are o deosebită importanță pentru dezvoltarea mediului de afaceri din țara noastră. Acesta are nevoie de susținere pentru a-și continua dezvoltarea în parametrii optimi, nedeviat de la curs de evenimente semnificative.

România este în continuare țara cu cel mai mic număr de IMM-uri raportat la dimensiunea populației. Are o densitate de 21,3 IMM-uri la mia de locuitori (față de o medie europeană de 42,7). Acest raport reflectă potențialul important de dezvoltare pe acest segment, inclusiv în piața asigurărilor.


Ce reprezintă asigurarea IMM?

Asigurarea IMM este o poliță obișnuită, care protejează posesorii împotriva riscurilor ce pot apărea în activitatea de zi cu zi a business-ului lor și se adresează acelor persoane juridice care fac parte din categoria IMM-urilor.


Cine are nevoie de asigurarea IMM?

Asigurarea IMM este o poliță care poate fi accesată de:

  • persoanele juridice care desfășoară activități non-agricole sau non-industriale;
  • persoanele juridice care au clădiri de birouri, magazine, ateliere sau restaurante.

De asemenea, pot să își asigure activitatea și persoanele fizice autorizate, cabinetele medicale, notariale și de avocatură.

Aceeași poliță pentru IMM-uri li se adresează și celor care sunt înscrise într-un contract de comodat pentru locații în care se desfășoară activități economice.

Există și afaceri care nu pot accesa o asigurare pentru întreprinderi mici și mijlocii.


Cine nu poate să încheie o poliță de asigurare IMM-uri?

Conform legislației din România, mai exact a legii 346/2004, fac parte din categoria întreprinderilor mici și mijlocii acele firme care au maximum 250 de salariați și o cifră de afaceri anuală de maximum 50 milioane de euro.

Companiile de asigurări pot oferi polițe pentru business-uri care se încadrează în aceste criterii sau pot aplica standarde diferite.

Totodată, nu sunt considerate IMM-uri companiile care activează în domeniul industrial sau în cel agricol.

Condițiile de încheiere a poliței pot varia de la un asigurator la altul.


Ce se poate asigura printr-o poliță IMM?

Societatea despăgubeşte, în limitele şi condiţiile prevăzute în contractul de asigurare, daunele materiale şi directe produse bunurilor asigurate deţinute de asigurat, în calitate de proprietar sau altă calitate stabilită legal, cauzate de întâmplarea bruscă şi neprevăzută a unuia din riscurile acoperite prin poliţă.

Se cuprind în asigurarea IMM, dacă sunt înscrise în poliţă cu sumele asigurate corespunzătoare,

  • totalitatea bunurilor mobile şi imobile, situate în perimetrul amplasamentului înscris în poliţă, în spaţii închise, acoperite sau în aer liber (în funcţie de specificul bunurilor), de folosinţă industrială, de laborator sau comercială, utilizate în conformitate cu activitatea legală declarată în contractul de asigurare.

Sunt excluse din asigurare (dacă nu s-a convenit altfel în mod expres în contractul de asigurare):

  • titlurile de valoare, titlurile de credit, banii precum şi alte documente de valoare;
  • vehiculele înmatriculate/înmatriculabile (cu excepția stocului de vehicule noi amplasat în interiorul showroom-urilor specializate auto), ambarcațiuni sau aparate de zbor de orice fel, bunurile scoase din uz sau inutilizabile, utilajele/ echipamentele ce constituie obiectul unui „contract de leasing”.

De câte tipuri este asigurarea IMM?

IMM-urile pot încheia diverse tipuri de asigurări pentru a-și proteja afacerea, angajații și activele. Acestea pot fi împărțite în mai multe categorii în funcție de necesitățile afacerii.

Iată principalele tipuri de asigurări pe care le poate încheia un IMM:

  1. Asigurări pentru Active și Proprietăți: asigurare pentru clădiri și echipamente (protejează împotriva daunelor cauzate de incendii, inundații, furt sau alte evenimente neprevăzute), asigurare pentru bunuri (include protecția stocurilor, materiilor prime sau produselor finite) și asigurare pentru echipamente electronice (acoperă daunele aduse calculatoarelor, serverelor sau altor dispozitive electronice).
  2. Asigurări de Răspundere Civilă: asigurare de răspundere civilă generală (protejează împotriva cererilor de despăgubire pentru daune materiale sau vătămări corporale cauzate terților), asigurare de răspundere profesională (acoperă erorile sau omisiunile profesionale în cazul în care afacerea oferă servicii specializate) și asigurare de răspundere a angajatorului (protecție împotriva cererilor de despăgubire pentru accidentele de muncă sau bolile profesionale ale angajaților).
  3. Asigurări pentru Angajați: asigurare de sănătate privată (oferă acces la servicii medicale pentru angajați), asigurare de viață (beneficiu pentru familiile angajaților în caz de deces), și asigurare de accidente de muncă (protejează angajații în cazul unui incident pe parcursul desfășurării activității).
  4. Asigurări pentru Transport și Logistică: asigurare de marfă (acoperă riscurile asociate transportului de bunuri) și asigurare de flotă auto (oferă protecție pentru vehiculele companiei (asigurare RCA și CASCO).
  5. Asigurări de Riscuri Speciale: asigurare împotriva riscurilor cibernetice (protejează împotriva atacurilor cibernetice sau a pierderii datelor), asigurare pentru întreruperea afacerii (compensează pierderile financiare cauzate de suspendarea activității în urma unui eveniment asigurat) și asigurare de credit comercial (protejează împotriva neplății de către clienți).
  6. Asigurări pentru Proiecte și Investiții: asigurare pentru lucrări de construcții-montaj (utilă în cazul proiectelor de infrastructură) și asigurare de garanție (protejează beneficiarii contractelor împotriva neîndeplinirii obligațiilor contractuale de către IMM).

Ce tipuri de risc sunt acoperite de asigurarea IMM?

Asigurarea IMM poate să protejeze afacerea dumneavoastră împotriva daunelor care pot apărea la nivelul bunurilor, dar și al clădirilor în care se desfășoară activitatea firmei. Sunt incluse în poliță clădirile, instalațiile, precum și pagubele apărute la nivelul mijloacelor fixe.

Totodată, companiile care vând asigurarea IMM garantează despăgubiri și în cazul calamităților precum cutremure, alunecări de teren, incendii sau inundații. În plus, puteți fi despăgubit și în cazurile de furt sau tâlhărie, fiind incluse în asigurare și bunurile firmei.

Este foarte important a fi verificate riscurile asigurate din oferta asiguratorului și clauzele de despăgubire.

În general, societatea de asigurări despăgubește pentru daunele materiale directe cauzate bunurilor asigurate de:

  • Incendiu, inclusiv daunele produse prin măsurile luate de autorităţi în scopul de a împiedica sau de a opri incendiul si de salvare a bunurilor asigurate;
  • trăsnet;
  • explozie, care nu a fost cauzată de dispozitive explozive sau incendiare;
  • căderea aparatelor de zbor şi a vehiculelor spaţiale, a părţilor acestora şi a obiectelor transportate de acestea, excluzând dispozitivele explozive sau incendiare;
  • lovirea de către vehiculele rutiere care nu aparţin Asiguratului şi nici nu sunt în folosinţa acestuia. Sunt excluse daunele cauzate de vehicule în mişcare în incinta clădirilor.
  • emanaţii de fum, gaz, vapori, de producerea defectuoasă sau anormală a energiei electrice, termice sau hidraulice, de funcţionarea defectuoasă sau anormală a aparatelor electronice, a instalaţiilor de încălzire sau condiţionare, de scurgere sau pierdere a lichidelor, cu condiţia ca ele să se producă ca urmare a unui risc menţionat mai sus, apărut la bunurile asigurate sau la alte entităţi situate până la 20 metri de acestea;
  • căderi accidentale de corpuri pe clădirea asigurată (exclus meteoriți);
  • cheltuieli adiţionale în legătură cu producerea riscurilor acoperite asupra bunurilor asigurate.

Cum puteți identifica cea mai bună asigurare IMM pentru compania dumneavoastră?

Puteți identifica și cumpăra imediat asigurarea IMM de care afacerea dumneavoastră are nevoie prin intermediul site-urilor specializate sau la societățile de asigurări. Este necesar doar să oferiți câteva informații despre afacere și despre particularitățile pe care doriți să le aibă polița.

Recomandăm de asemenea alegerea cu grijă a asiguratorului, în vederea evitării unui risc legat de nedespăgubire în cazul apariției riscului asigurat.

Societatea de asigurări, trebuie să fie una puternică, bine ancorată în piață, cu un portofoliu mare. Ea trebuie să dețină angajați suficienți pentru asigurarea gestionării corecte a portofoliului de clienți și o stabilitate financiară. O astfel de societate poate garanta investiția într-o asigurare potrivită afacerii dumneavoastră.


Asigurarea IMM – concluzii

Sediile companiilor, mobilierul și echipamentele, precum și utilajele și mărfurile achiziționate, reprezintă, fără îndoială, o investiție importantă pentru orice afacere. Oricare dintre acestea ar putea fi afectate oricând de evenimente neprevăzute. Un incendiu poate provoca pagube uriașe, deteriorarea stocurilor de marfă și, uneori, poate duce chiar la întreruperea activității companiei. Cu toate acestea, gradul de cuprindere în asigurare pentru clădirile de birouri din România este în continuare scăzut, situându-se între 20-25%.

În ceea ce privește asigurarea IMM, companiile au la dispoziție câteva variante comune de protecție, pentru acoperirea anumitor riscuri. În general, sunt acoperite riscurile de bază – incendiul, explozia sau evenimentele naturale. La acestea se adaugă, de obicei, cele mai frecvente riscuri adiționale, cum sunt avariile la instalația de apă sau furtul.

În funcție de specificul activității companiei, se poate solicita asiguratorului sau unui broker configurarea unei oferte care să corespundă necesităților. Din acest motiv este esențial să identificați un partener de dialog avizat, a cărui experiență să vă ghideze astfel încât, prin auditul programului de asigurări, să vă optimizeze costurile fără a afecta calitatea serviciilor oferite.

În România, piața asigurărilor este încă afectată de crizele succesive. Acest lucru este dovedit de faptul că IMM-urile se orientează, preponderent, către asigurările obligatorii. Ele optează cu precădere doar pentru acele polițe solicitate de bănci sau companiile de leasing. În general, însă, la nivelul companiilor medii și mari, există un trend pozitiv în ceea ce privește încheierea de asigurări.

Cu toate acestea, de multe ori, accentul se pune pe componenta de preț, serviciile fiind trecute pe un plan secundar. Această situație manifestată la nivel de piață se întâlnește și la nivelul brokerajului în asigurări pe segmentul corporate. Aici, interesul preponderent este dat de costul asigurării, chiar și în cazul companiilor internaționale dezvoltate.

Author picture

Adaugă un comentariu

Abonare Newsletter

EBOOK GRATUIT
"Ce opțiuni au firmele în perioadele de criză economică"

Descoperă măsurile pe care le poți implementa în compania ta pentru a traversa mai ușor o recesiune economică.